Деньги из банка переложим в банку


Пишет Владимир Вайнгорт 2019-10-09

Любая песнь о пенсии пользуется повышенным вниманием читателей. По той простой причине, что пожилых людей становится всё больше. А пенсии по-прежнему хорошие, но маленькие. Тем более интересны мнения на пенсионную тему сейчас, в связи с подготовленными правящей коалицией изменениями пенсионной системы (которые разделили общество на горячих сторонников и ещё более горячих противников). Суть изменений подробно изложена в многочисленных публикациях (в том числе в „МК-Эстонии“). Остаётся понять: какие аргументы „за“ перемены, а какие „против“?

Лишняя ступень

К пенсионному счастью в Эстонии ведут три ступеньки: первая — государственная пенсия за счёт пенсионных взносов работодателей; вторая — обязательное пенсионное страхование за счёт работников; третья — добровольные пенсионные вклады кого угодно куда ни попадя. Идее накопления денежек для добавки к государственной пенсии в логике не откажешь. Другое дело, насколько разумно было делать это обязательным?

Во второй половине прошлого века во многих странах такое решение было продиктовано испугом от демографического сдвига, когда (в результате успехов здравоохранения) соотношение пенсионеров к работающей части населения стало заметно сдвигаться в пользу пожилых. Переполох в западном обществе обусловил даже появление сатирического романа Кристофера Бакли „День бумеранга“, где проблему предлагалось решить просто — пенсионерам государство (по Бакли) предоставляло выбор: коротать остаток дней на нищенскую пенсию или добровольно уйти из жизни, получив предварительно „месяц счастья“ за счёт казны (когда удовлетворялись их — стариков — любые желания).

Шутки-шутками, но удержать средний размер пенсий на уровне 40 % от средней зарплаты без накопительной добавки властям казалось невозможным. У нас с этой целью создали вторую пенсионную ступень. Первый блин получился не просто комом, а рассыпался в прах. Деньги переданные для накопления в нулевые годы пропали. Объяснение было простым — „кризис“! И хотя банки (при которых образовались пенсионные фонды) пережили кризис сравнительно легко — никто из них не подумал что-то вернуть участникам системы, а даже не извинился перед ними. Короли не извиняются перед презренным плебсом. После того конфуза несколько лет пенсионная обязаловка не работала. А когда власть и банки сочли, что шок прошёл — начали „с центра поля“: 2 % от всех заработков берут у работников плюс 4 % перечисляет государство. И далеко не все понимают, что государство снимает эти суммы из денег, перечисляемых работодателем в государственный пенсионный фонд. Чтобы оценить эффективность второй ступени, я нашёл молодого человека, за которого в обязательном порядке с февраля 2010 года осуществляются платежи во II ступень. Брутто-зарплата его с тех пор и доныне около 1000 евро в месяц. По состоянию на 10 сентября с. г. на пенсионном счёте у него оказалось примерно столько денег, сколько за те же 9,5 лет образовалось бы в тумбочке, откладывай он туда 6 процентов от зарплаты. Причина столь скромного результата понятна. Во-первых, себестоимость системы высока (она почти съедает полуторапроцентную часть платежа). Во-вторых, деньги инвестируются в устойчивые, но низкодоходные финансовые инструменты.

Почти все молодые люди, с которыми удалось поговорить на тему обязательности пенсионных накоплений, полагают, что сами они лучше бы распорядились своими деньгами. Но противники отмены „обязаловки“ считают, что молодёжь не дооценивает опасности снижения основной доли пенсий из-за изменений в возрастной структуре общества.

Так ли страшен демографический чёрт?

Разговоры о демографическом апокалипсисе серьёзными экономистами оцениваются как фейк. Число пенсионеров, действительно, ежегодно растёт, но быстрее растёт число рабочих мест. Из налоговой статистики (составляемой на основе деклараций и потому самой точной) видно: с 2010 года число получателей зарплаты у нас выросло с 524 134 человек до 585 395 во II квартале 2019 года. А медианная зарплата рванула с 620 евро до 1156 (!). Пенсионеров стало тоже больше, но темп их увеличения намного ниже.

За основу беру 2010 год потому, что в кризисные 2008–2009 годы наша экономика окончательно деиндустриализировалась и теперь развивается в качестве постиндустриальной (называемой также экономикой услуг либо экономикой знаний). У нас к 2018 году по сравнению с 1992 доля промышленности упала более, чем вдвое, а сельхозпроизводство вовсе почти в 5 раз. Но в три раза выросла доля услуг (в том числе ИТ-услуг). Для такой экономики характерны новые закономерности и совершенно иная структура общества.

Исчезает средний класс. Ведущим (и высокообеспеченным) становится (по формулировке американского социолога Флориды) „креативный класс“, создающий новые (в основном нематериальные) ценности за счёт творческого труда. Его доходы в разы выше медианной зарплаты. Далее идут работники госслужб с доходами на 20–50 % выше медианной. Затем малообеспеченные работники (с оплатой ниже медианной, но выше минимальной) и, наконец, нищающий прекариат с оплатой около 500–600 евро (то есть ниже уровня бедности). В „экономике знаний“ взрывным образом растёт число „работающих бедных“ (их чаяния впервые озвучили „жёлтые жилеты“ во Франции) в немалой степени потому, что каждый пожилой человек (даже работающий) требует несколько новых рабочих мест в сфере медицины и социального обеспечения. Растёт число работающих в образовании. Откуда берутся дополнительные работники? Они приезжают в связи с открытием рынков труда. Мир идёт в новую систему движения рабочей силы и новых форм организации труда. Представления о национальных рынках труда как замкнутых системах — удел вчерашнего дня.

Не говоря уже о том, что государственная обязаловка (пусть и порождённая заботой о пожилых людях) напоминает лозунг „железной рукой загоним человечество к счастью“. По всем этим причинам дни второй пенсионной ступени в её нынешнем виде для Эстонии сочтены. Правящая коалиция получит в результате немало молодых сторонников. Учтём также, что даже маленький приток живых денег в экономику благо. Недавний руководитель Федеральной резервной системы США Бен Бернанке как-то сказал: „Захотим быстрого экономического роста, будем доллары бросать с вертолёта“ (чтобы увеличить покупательский спрос). А у нас всего лишь разрешат забрать средства с накопительного счёта. Но... „хоть шерсти клок“.

Владимир Вайнгорт, д. э. н.


Печатается по публикации в газете „МК-Эстония“ от 02.10.2019






Комментарии:


Ваше имя:

Ваш адрес эл. почты*:

Текст комментария:

Сколько будет 13 + 26 + 20? Ваш ответ: 


* Адрес электронной почты не будет виден другим посетителям, а также не будет использован для каких-либо массовых рассылок. В случае указания неверного адреса, администрация оставляет за собой право удалить комментарий.


Вернуться назад

Круг помощи бухгалтерам с разным опытом работы:

Журнал «Налоги и бухучёт» 24 номера в год. Подписчики имеют право Получать скидку 15 % при оплате семинаров по актуальным проблемам бух- и налогового учёта Получать скидку 50 % при оплате книг и приложений к журналу по отдельным вопросам Бесплатно участвовать в интерактивных консультациях по вторникам с 12:30 до 14:00 Получать скидку при оплате за переводы законов и инструкций СБУ Бесплатно получать телефонные консультации аудитора по четвергам с 10:00 до 12:00 Курсы для начинающих или имеющих перерывы в работе, а также курсы обучения бухгалтерскому учёту
OÜ Kardis является партнером по карте обучения Эстонской Кассы по безработице
Бухгалтерам, имевшим большой перерыв в работе, а также специалистам с небольшим опытом работы, предпринимателям, желающим разобраться в бухучете собственной фирмы, а также тем, кто хочет освоить профессию бухгалтера: пояснения программ, порядок действий, контактные данные
OÜ Kardis on Eesti Töötukassa koolituskaardi koostööpartner
Raamatupidaja täiendkoolitus: koolituste kava ja sisu ja metoodilised selgitused

Последние добавления в платную зону:

Журнал «Экспресс-консультация» № 22

Журнал «Экспресс-консультация» № 21

Журнал «Экспресс-консультация» № 20

MOSS. По состоянию на 01.01.2019

Журнал «Экспресс-консультация» № 19
Квартирное товарищество: проблемы и решения
Подпишитесь на журнал „Налоги и бухгалтерский учёт. Экспресс-консультация“. Станьте подписчиком за 2 минуты!
+372 645 2257, 645 2258, 645 9268, 641 8265
© 2011—2018, OÜ Kardis