Зачем Раскольников укокошил двух старушек?


Пишет Владимир Вайнгорт 2019-06-05

По той простой причине, что Фёдор Михайлович Достоевский понимал: если ограничится одной старухой-процентщицей — сочувствия от читателей не дождаться. Пришлось подставить под топор её сестру — Елизавету, убогую, почти святую. На которую ненависть общества к финансовым кровососам не распространялась.

Поводом вспомнить великий роман стало ещё одно сочинение. Не литературное. С неизвестным авторством. Распространяемое по казённой линии от имени Министерства экономики и коммуникаций. Касающееся изменений в Законе о рекламе. Оттуда предлагают убрать ограничительные требования к рекламе т. н. быстрых кредитов (что заметно упростит втягивание в паутину современных „процентщиков“ не очень финансово-грамотных людей). Потому, что предлагается убрать из закона требование указывать в рекламе „коэффициент расходности кредита в виде типового примера“. То есть не извещать потенциальных кредиторов о том, во сколько реально им обойдётся соблазнительный, на первый взгляд, кредит.

Малый кредит и большие неприятности

Установили эту норму в 2010 году, когда депутаты Рийгикогу ополчились на „лёгкие кредиты“ (некоторые предлагали вообще прикрыть эту „ловлю на живца“, называя такой бизнес разными обидными — но вполне справедливыми словами). Время обсуждения (и осуждения) упрощённой кредитной системы было не случайным. То был разгар финансового кризиса (повлёкшего самое значительное во всём Евросоюзе падение экономики Эстонии — 25% ВВП за два года). Потому, что именно в Эстонии был самый значительный „кредитный пузырь“, крах которого сказался не только на макроэкономике страны, но и на судьбах тысяч её жителей (трагедии, о которых в то время много писалось и говорилось, в том числе в стенах парламента). Сейчас аналогичных случаев тоже хватает. Из-за какой-нибудь незначительной суммы взятой в долг у нынешних „процентщиков“ и не возвращённой во время, нарастают огромные долги, которые вытрясают судебные исполнители (а они мастера увеличивать долговые обязательства). К тому же учтём, что Эстония так и не ратифицировала Европейскую хартию в части „права на жильё“, в результате чего оставить должника без крыши над головой дело плёвое. И, несмотря на рекомендации Банка Эстонии по части кредитной осмотрительности, малые кредиты складываются во вполне макроэкономические значения. „Credit24“, например, сообщает (по данным на 20 мая), что 120 000 клиентам в Эстонии выдано 128 000 000 евро кредитов. Их коллегами из фирмы „Bondora“ 414 877 клиентам выдано займов на сумму 216 300 000 евро. Впечатляет. Не найти, правда, данных сколько кредитов просрочено и какие драмы разворачиваются по этому поводу во многих семьях. Но уверен, многим такие примеры известны.

Потребительское нетерпение

Кредиты работают в экономике в двух направлениях. Одни обеспечивают развитие бизнес-проектов и значение их для роста экономики и (в конечном счёте) благосостояния трудно переоценить. Как правило, это прерогатива банковского сектора, но в сфере малого бизнеса возможна кредитная поддержка также от предприятий „быстрых займов“. Другое направление: ускорение потребления. От возможности кутнуть за кредитный ресурс (полученный за несколько минут) до приобретения дорогостоящих „предметов домоустройства“. Конечно, в жизни бывает всякое. Иногда какая-нибудь специальная многофункциональная кровать продлевает жизнь близкому человеку и тут — ясное дело — „за ценой не постоим“. Но — судя по рекламным материалам фирм быстрого кредитования — речь чаще всего идёт о совсем другой технике или иных затратах, без которых худо-бедно можно прожить, по крайней мере до той поры, пока накопится необходимая сумма (то ли для приобретения нового смартфона, то ли для оплаты летней поездки в экзотическую страну).

Рассмотрим пример с рекламного сайта „Bondora“. Речь там идёт о кредите в 2445 евро на 5 лет. При этих условиях годовая ставка затратности 19,97%. Это означает, что всего придётся отдать 3702,09 евро. То есть, если бы для такой же покупки семья накапливала деньги в размере платежа за кредит (60 евро в месяц), то через 40 месяцев (через три с небольшим года) желательная покупка состоялась бы с экономией в половину суммы (1257 евро). Судя по размеру кредита, его получатель человек не очень обеспеченный и потребительское нетерпение явно для него обернулось ненужной финансовой нагрузкой. Как раз такие примеры Министерство экономики предлагает из рекламных сайтов фирм быстрого кредитования убрать. Хотя из соображений макроэкономических, а также из соображений обычной финансовой порядочности этого ни в коем случае делать не нужно. Более того, нынешней правящей элите, ратующей за традиционные семейные ценности, стоило бы разработать долговременную программу финансового образования населения. Особенно школьников (которые чаще всего становятся жертвами „процентщиков“). В таком образовании помог бы не только Достоевский, но и Шекспир (с „Венецианским купцом“) и Пушкин (со „Скупым рыцарем“).

Вообще европейская культура брезгливо относилась и относится к бизнесу на долгах. А мусульманская культура считает такие заработки вообще греховным делом. Но есть сильное подозрение, что не столько даже ради „процентщиков“ стараются чиновники Минэкономики, а, вполне возможно, ради ещё менее симпатичного института судебных исполнителей. Впрочем, здесь тот случай, когда „оба хуже“.

Что с нами происходит, молчим, когда на собраниях квартирных товариществ малограмотные или нечестные... „дураки с инициативой“ заставляют жильцов брать безумные кредиты. Не чураемся знаться с работниками кредитных или инкассо-фирм. Сами безропотно даём заработать этой публике на своём нетерпеливом потребительском азарте. Пока ещё ретивые чиновники не изменили закон — уважаемые читатели — надевайте очки и читайте на страницах фирм быстрого кредитования набранные мелким шрифтом цифры общей кредитной нагрузки плюс дополнительные расходы на оформление. И прикидывайте: оно того стоит? Всё, что вы намеревались заёмными деньгами оплатить.

Владимир Вайнгорт, д. э. н.,
научный руководитель клуба „Кардис“


Печатается по публикации в газете „МК-Эстония“ от 29.05.2019






Комментарии:


Ваше имя:

Ваш адрес эл. почты*:

Текст комментария:

Сколько будет 13 + 12 + 28? Ваш ответ: 


* Адрес электронной почты не будет виден другим посетителям, а также не будет использован для каких-либо массовых рассылок. В случае указания неверного адреса, администрация оставляет за собой право удалить комментарий.


Вернуться назад

Круг помощи бухгалтерам с разным опытом работы:

Журнал «Налоги и бухучёт» 24 номера в год. Подписчики имеют право Получать скидку 15 % при оплате семинаров по актуальным проблемам бух- и налогового учёта Получать скидку 50 % при оплате книг и приложений к журналу по отдельным вопросам Бесплатно участвовать в интерактивных консультациях по вторникам с 12:30 до 14:00 Получать скидку при оплате за переводы законов и инструкций СБУ Бесплатно получать телефонные консультации аудитора по четвергам с 10:00 до 12:00 Курсы для начинающих или имеющих перерывы в работе, а также курсы обучения бухгалтерскому учёту
OÜ Kardis является партнером по карте обучения Эстонской Кассы по безработице
Бухгалтерам, имевшим большой перерыв в работе, а также специалистам с небольшим опытом работы, предпринимателям, желающим разобраться в бухучете собственной фирмы, а также тем, кто хочет освоить профессию бухгалтера: пояснения программ, порядок действий, контактные данные
OÜ Kardis on Eesti Töötukassa koolituskaardi koostööpartner
Raamatupidaja täiendkoolitus: koolituste kava ja sisu ja metoodilised selgitused

Последние добавления в платную зону:

Журнал «Экспресс-консультация» № 13

Журнал «Экспресс-консультация» № 12

Журнал «Экспресс-консультация» № 11

Журнал «Экспресс-консультация» № 10

Журнал «Экспресс-консультация» № 9

Закон о некоммерческих объединениях
Квартирное товарищество: проблемы и решения
Подпишитесь на журнал „Налоги и бухгалтерский учёт. Экспресс-консультация“. Станьте подписчиком за 2 минуты!
+372 645 2257, 645 2258, 645 9268, 641 8265
© 2011—2018, OÜ Kardis